НА ПРОТЯЖЕНИИ ПОСЛЕДНИХ ПОЛУТОРА ЛЕТ ПЕРСПЕКТИВА ВЗЯТЬ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ПРЕДСТАВЛЯЛАСЬ БОЛЬШИНСТВУ РОССИЯН ЧЕМ-ТО ИЗ ОБЛАСТИ ФАНТАСТИКИ. ВСЕМ БЫЛО НЕ ДО ИПОТЕКИ: И БАНКАМ, И ИХ ПОТЕНЦИАЛЬНЫМ ЗАЕМЩИКАМ. ОДНАКО СЕЙЧАС СИТУАЦИЯ МЕНЯЕТСЯ, И НЕ НУЖНО БЫТЬ ФИНАНСОВЫМ АНАЛИТИКОМ, ЧТОБЫ ВИДЕТЬ ЭТО. ЕСЛИ ГОД НАЗАД С ТЕЛЕЭКРАНОВ И РЕКЛАМНЫХ ЩИТОВ НА УЛИЦАХ БАНКИ ПРИЗЫВАЛИ НАС ДЕЛАТЬ ВКЛАДЫ, ТО СЕГОДНЯ ОНИ ВНОВЬ НАЧАЛИ РЕКЛАМИРОВАТЬ ИПОТЕЧНЫЕ ПРОГРАММЫ. ОЗНАЧАЕТ ЛИ ЭТО ВОЗРОЖДЕНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА ИПОТЕКИ? ЧТО НА НЕМ ТВОРИЛОСЬ ВО ВРЕМЯ МИРОВОГО КРИЗИСА, КОТОРЫЙ ИЗНАЧАЛЬНО БЫЛ НАЗВАН ИПОТЕЧНЫМ, И ЧТО ПРОИСХОДИТ СЕЙЧАС?

ИСТОРИЯ БОЛЕЗНИ

Отправной точкой для падения российского рынка ипотеки стала осень 2008 года, когда рынок недвижимости ощутил на себе влияние мирового финансового кризиса. Из-за отсутствия финансирования, спроса на квартиры и замораживания большинства строительных площадок банки начали сворачивать ипотеку на новостройки и ужесточать условия кредитования на вторичном рынке жилья. Некоторые игроки и вовсе предпочли уйти с рынка. В течение 2009 года ипотека фактически была мертва.

Самый низкий объем выданных ипотечных кредитов пришелся на январь

2009 года: их количество было ниже количества кредитов, выданных в то же время в 2008 году, на 80–83%.

К середине лета средние ставки по рублевой ипотеке выросли с докризисных 10,5-15 процентов до 18,5-25 процентов. Даже за 10 лет переплата по кредиту увеличивала стоимость квартиры в 2-3 раза. В высокие процентные ставки банки закладывали и невозможность прогнозирования финансово-экономического кризиса, и риск невозврата заемных средств, и собственные риски потери ликвидности.

Важным фактором, повлиявшим на резкое снижение количества сделок, явился радикальный пересмотр банками отношения к потенциальным ипотечным заемщикам. Если до влияния кризиса одобрялось 70-80% всех заявок, то в 2009 году – уже не более 40%. По словам Сергея Прощаева, руководителя операционного офиса банка «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) в Ярославле, ужесточение требований банков выражалось не в увеличении пакета документов или бюрократических процедурах, а в более тщательной проверке сведений, предоставляемых заемщиком о доходах, составе семьи, кредитной истории и так далее.

Из числа потенциальных заемщиков банки практически полностью исключили наемных сотрудников с доходом 25–30 тысяч рублей в месяц. Если до кризиса кредиты могли выдаваться на 25-40 лет, то после осени 2008 года банки, в основном, стали кредитовать население на срок не более 10-20 лет. Ряд банков ввел обязательное погашение кредита до пенсионного возраста.

Ужесточились условия получения кредита, как ни странно, и для владельцев бизнеса. Ситуация дошла до абсурда: в период кризиса собственникам малых предприятий получить кредит стало даже сложнее, чем их наемным сотрудникам. Что касается индивидуальных предпринимателей, то возможность получить кредит на приобретение недвижимости и вовсе стала призрачной.

Размер первоначального взноса в среднем увеличился с 20 до 30 и более процентов от стоимости жилья. Выдачу кредитов без первоначального взноса банки прекратили. Таким образом, почти во всех банках условия получения ипотечного кредита были, мягко говоря, непривлекательными для потенциальных заемщиков.

Средний размер кредита снизился с 1,2 до 0,9 млн. рублей. Доля сделок с жилой недвижимостью, совершаемых с привлечением ипотечных средств, на региональных рынках сократилась в 5-10 раз.

«В сложившейся ситуации ведущие игроки ипотечного рынка были вынуждены принять непопулярные, но оправданные и весьма своевременные меры, направленные на некоторое ужесточение требований к заемщикам и правил предоставления кредитов, – объясняет управляющий Ярославским филиалом Связь-Банка Лариса Громовская. – В частности, все без исключения банки закрыли программы ипотечного кредитования без первоначального взноса. Отказ банков от этой практики в кризис обусловлен тем, что в текущей экономической ситуации ипотечный кредит без первоначального обеспечения – продукт с высокой степенью риска. По сути, это та самая рисковая ипотека, которая стала причиной финансового кризиса в США. Более требовательно банки стали относиться и к оценке уровня доходов заемщиков, например, в части формы документального подтверждения доходов, принятия к учету «серых» зарплат».

Другой пострадавшей от кризиса стороной стали ипотечные заемщики, многие из которых по разным причинам (увольнения или сокращение зарплаты) оказались неспособны даже рассматривать возможность покупки недвижимости в кредит. Трудности с выплатами по ипотеке возникли как минимум у 35 тысяч россиян. В 12 российских регионах уровень просроченной задолженности по кредитам превысил 10% от размера общей задолженности (критичным считается 5%-ный уровень), в среднем по России ее доля увеличилась с 1,1% до 2%.

“Если до влияния кризиса одобрялось 70-80% всех заявок по ипотеке, то в 2009 -уже не более 40%”

РЕЗЮМЕ:

В 2009 году часть банков ушла с рынка ипотечного кредитования, ставки выросли, условия кредитования ухудшились, объемы снизились, а уровень задолженности россиян по займам резко вырос.

РЕАНИМАЦИЯ ИПОТЕКИ

Уже в декабре 2008 года становится ясно, что задолженность граждан по ипотечным кредитам принимает угрожающие обороты, а коматозное состояние рынка ипотеки делает невозможным развитие жилищного строительства в стране. Власти принимают решение поддержать ипотеку.

Для реализации программы помощи заемщикам Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), существовавшее и ранее, учредило ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) и разработало стандарты рефинансирования кредитов для граждан, полностью или частично утративших платежеспособность.

Второй частью плана стала финансовая поддержка АИЖК со стороны государства. С начала 2009 года агентство получило для поддержки рынка 120 млрд. рублей. Осенью 2009 года правительство предоставило агентству госгарантии в размере 36 млрд. рублей для выпуска новых облигаций. В 2010 году планируется выделить еще 250 млрд. рублей.

Эти средства, в частности, должны пойти на различные программы реанимации рынка ипотеки, касающиеся улучшения схемы страхования заемщиков, расширения программы выкупа государством закладных у частных банков, субсидирования ипотеки из региональных бюджетов, возможности гасить ипотеку с помощью материнского капитала и других механизмов воздействия.

Третьей частью плана стала пропаганда. Президент и премьер в течение 2009 года неоднократно заявляли о важности доступных жилищных кредитов для россиян. По мнению руководства страны, идеальной для рынка могла бы стать ставка по кредитам в размере 6-7% годовых, но в нынешних условиях нужно стремиться к 10-11%. В августе Дмитрий Медведев намекнул банкирам, что при существовавшей на тот момент ставке рефинансирования ЦБ в 11% можно выдавать займы населению под 14%. При этом президент признал, что ожидать возврата докризисного уровня по объемам выдачи кредитов можно не раньше, чем через 2-3 года.

Тем временем ситуация на рынке жилья начала меняться, что сыграло на руку государству, стремившемуся спасти ипотеку. Осенью 2009 года падение цен на квартиры замедлилось. А некоторые сегменты рынка и вовсе начали дорожать, хотя и минимально. Это привело в действие отложенный спрос. Потенциальные покупатели квартир задумались о том, будут ли цены и дальше тихо ползти вниз или же рынок скоро пойдет вверх и пора поторопиться. К тому же ни для кого не было секретом, что за весь год практически не было сдано ни одного многоквартирного дома. Это чревато дефицитом нового жилья и ростом цен сначала на первичном рынке, а впоследствии и на вторичном. Так или иначе, количество запросов в риелторские агентства и банки выросло.

РЕЗЮМЕ:

Власти начали и словом, и делом побуждать банки сделать условия своих программ ипотечного кредитования более доступными для простых россиян. Кредиты неплатежеспособных заемщиков получили государственное рефинансирование. Падение цен на жилье остановилось, обозначился небольшой рост спроса.

ПАЦИЕНТ, СКОРЕЕ, ЖИВ

Долгожданное оживление началось летом 2009 года: рынок ипотеки, сократившийся в шесть с половиной раз за время свирепствования кризиса, стал подавать признаки жизни. Банки вновь отважились на ипотеку и сделали несколько шагов навстречу потенциальным клиентам. С августа начинается снижение ставок, уменьшается размер минимального первоначального взноса, увеличение максимальных сумм кредита и сроков кредитования. Наметилась некоторая либерализация требований к заемщикам, на рынке вновь стали появляться программы кредитования первичного рынка недвижимости.

В начале 2010 года оживление рынка продолжилось. С начала 2010 года доля сделок на рынке жилья с привлечением кредитных средств на региональных рынках возросла до 6-8%. Аналитики ожидают, что в этом году при сохранении позитивной экономической ситуации и выполнении обещаний правительства в России может быть выдано около 240 000 кредитов на сумму 230 млрд. рублей, то есть на 40% больше, чем в прошлом году. Хотя, как ожидается, основной объем сделок будет производиться на вторичном рынке, поскольку в прошлом году спрос сильно сместился в сторону готовых квартир.

По мнению аналитиков, на фоне пониженной до 8,25% ставки рефинансирования ЦБ РФ и поддержки со стороны государства и АИЖК ожидается снижение средневзвешенной ставки по выдаваемым жилищным кредитам до 13%.

«Сегодня можно с уверенностью сказать, что ипотека вернулась на рынок недвижимости, – считает управляющий Ярославским филиалом Связь-Банка Лариса Громовская. – И, если цены на жилую недвижимость в среднесрочной перспективе будут находиться в умеренно стабильном состоянии, а уровень жизни и материальное благосостояние населения будут повышаться, количество жителей нашего региона, которые смогут улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки, будет неуклонно расти».

Что стало главной причиной оживления на рынке ипотеки, однозначно сказать сложно. Скорее всего, речь идет о совокупности факторов. Столь пристальное внимание к рынку со стороны государства не могло не повлиять на банкиров. Но в целом, безусловно, рост ипотечных сделок говорит о стабилизации макроэкономической ситуации, а также о том, что на рынке установился уровень цен, приемлемый для решения жилищного вопроса.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

ЕЛЕНА ВОЛКОВА

директор Управления кредитования частных клиентов Северного банка Сбербанка России

Несмотря на кризисные явления, происходившие в экономике, Сбербанк России ни на один день не приостанавливал операции кредитования населения. Сбербанк – один из немногих российских банков – предоставлял ссуды физическим лицам, несмотря на сложную ситуацию на финансовых рынках страны.

В настоящее время мы отмечаем оживление на рынке кредитования. Население активизировалось, и все больше клиентов спешат воспользоваться кредитными программами. Только за первые месяцы 2010 года Северным банком выдано более 1000 жилищных кредитов на сумму более 600 млн. рублей. Кредиты, выданные на покупку жилья, составляют более 50% в общей сумме кредитного портфеля физических лиц, и эта доля имеет тенденцию к росту.

Сегодня банк предлагает как стандартные кредитные программы «Кредит на недвижимость, «Ипотечный», «Молодая семья», уже несколько лет успешно работающие, так и наши новые предложения, продиктованные требованиями современной жизни: «Ипотечный кредит с использованием сейфовых ячеек для проведения расчетов по сделкам купли-продажи», «Ипотечный стандарт», специальная программа кредитования для ветеранов, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на получение государственного жилищного сертификата и др.

Сбербанк постоянно работает над тем, чтобы сделать свои продукты более доступными и удобными для клиентов. Например, с 15 января 2010 года применяются льготные процентные ставки по жилищным кредитам для «участников зарплатных проектов». Таким образом, процентная ставка по жилищному кредиту в рублях может начинаться от 12,15% годовых, в иностранной валюте от 9,10% годовых. Кроме того, Сбербанк запускает программу кредитного страхования. Теперь заемщики смогут оформить страховку прямо в банке, не тратя время на поиск и посещение страховой компании.

НАТАЛЬЯ ПЕУНКОВА

начальник группы ипотечного кредитования ВТБ24 Ярославль:

В настоящее время в ВТБ24 действует полная линейка программ: ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья или в новостройке, нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование ипотечных кредитов, предоставленных другими банками.

Банк предлагает гибкие программы кредитования с возможностью выбора фиксированной, переменной и комбинированной процентной ставки, что позволяет подобрать оптимальный вариант кредитования для каждого заемщика, в зависимости от его пожеланий и финансового состояния. При оформлении ипотечного кредита взимается единственная комиссия за выдачу, но при этом банк проводит юридическую проверку квартиры и готовит полный пакет документов, необходимый на сделку, что позволяет значительно сэкономить время и деньги заемщика.

Процентные ставки по ипотечному кредитованию в рублях, в зависимости от срока, размера первоначального взноса, а также выбранной программы кредитования, составляют 13,1 – 14,85% годовых. Уже в этом месяце банк планирует провести очередное снижение процентных ставок.

ВТБ24 активно развивает ипотечное кредитование, предлагая своим заемщикам различные специальные программы. Например, с ипотечным кредитом ВТБ24 заемщик может купить квартиру в любом регионе присутствия банка, а это более 500 точек продаж на территории РФ. При этом вопросами организации сделки занимаются сотрудники банка, без выезда заемщика в регион приобретения до совершения сделки.

В банке существует программа «Залоговая недвижимость», воспользовавшись которой, вы можете приобрести жилье, находящееся в залоге у банка. Процентная ставка не зависит от величины первоначального взноса и срока кредитования, ее размер не превышает 8,25% в рублях. Вам не потребуются дополнительные средства для оплаты комиссий банка, связанных с получением кредита.

Заемщики, которые только планирует приобрести жилье и в настоящее время не располагают средствами для оплаты первоначального взноса, могут воспользоваться «Накопительной программой». Данная программа позволяет получить льготы при оформлении ипотечного кредита в нашем банке.

В банке действуют и другие дополнительные услуги – «Загородная недвижимость», «Корпоративная программа кредитования» и другие.

СЕРГЕЙ ПРОЩАЕВ

руководитель операционного офиса банка «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) в Ярославле

С 1 апреля банк «Сосьете Женераль Восток» объявил о втором за полгода снижении ставок, теперь минимальные ставки составят от 14% годовых в рублях, от 9,75% годовых в долларах США и от 8% в евро. 14%-15% сегодня – средняя ставка по рынку, предлагаемая коммерческими банками. Банки с участием государственного капитала и работающие по программам АРИЖК могут предоставлять кредиты по ставкам на 1-2% ниже, чем у коммерческих банков.

В банке «Сосьете Женераль Восток» существует 5 ипотечных программ. Помимо стандартной ипотеки, банк предлагает ипотеку на новую недвижимость под залог имеющегося жилья (подходит для покупки квартиры в строящемся доме на этапе строительства, впоследствии залог переоформляется на новую квартиру - после вступления в права собственности), а также кредит наличными под залог недвижимости без целевого подтверждения средств.

Наибольшим спросом пользуется классическая ипотека на городские квартиры. Уровень спроса на рынке загородной недвижимости пока довольно низок. Рефинансирование кредитов, взятых ранее в других банках, также не пользуется популярностью, так как разница между ставками, действующими сегодня по продукту «Рефинансирование» и максимальными ставками, действовавшими год назад у большинства банков, совсем не велика, а число заемщиков, взявших кредиты дороже 20% годовых, и вовсе крайне мало.

Большинство кредитов берется в рублях на срок от 10 до 20 лет. Это позволяет снизить величину обязательного ежемесячного платежа, но не исключает возможности до
срочного погашения кредита через 6 месяцев после его получения. Суммы кредитов сегодня
не отличаются масштабами. Большинство сделок происходит с целью улучшения жилищных условий, то есть при продаже одной квартиры и покупке более дорогой, где стоимость первой составляет первоначальный взнос, а разница - сумму кредита.

“Рост ипотечных сделок говорит о стабилизации макроэкономической ситуации и об установлении уровеня цен, приемлемых для решения жилищного вопроса"

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

ЛАРИСА ГРОМОВСКАЯ

управляющий Ярославским филиалом Связь-Банка

В феврале 2010 года Связь-Банк в очередной раз снизил процентные ставки по ипотечному кредитованию до 9,39-11,35% годовых в рублях (в зависимости от параметров кредита). Кредиты предоставляются на приобретение квартир и индивидуальных жилых домов на вторичном рынке жилья, при этом срок кредитования может достигать 30 лет.

РЕЗЮМЕ:

В конце 2009 года рынок ипотечного кредитования очнулся от комы. Ключевую роль в этом сыграла стабилизация макроэкономической ситуации, снижение темпов падения цен на жилье и государственная поддержка рынка.

ВНЕШНИЕ СВЯЗИ

До кризиса в реализации своих ипотечных программ банки активно задействовали риелто-ров. Начиная с 2006-2007 года, банки сами начали искать сотрудничество с риелторами, осознав, что значительная часть заявок на получение ипотечного кредита остается невостребованной, поскольку клиент не может найти устраивающий его вариант квартиры, или в условиях постоянно растущих цен суммы кредита не хватает на покупку желанного объекта недвижимости. Риелторские агентства могли помочь потенциальным клиентам разобраться в обилии предложений различных банков, подготовить документы по требованиям каждой кредитной организации. Таким образом, заемщики, пришедшие в кредитное учреждение через риелторскую компанию, в 90% случаев доводили сделку до конца.

Однако это взаимовыгодное сотрудничество банков и риелторов длилось недолго. Мировой финансовый кризис заставил российские банки свернуть совместную работу с агентствами недвижимости. Количество предложений банков снизилось до минимума, и помощь в выборе банка потенциальному заемщику стала не нужна.

Когда рынок недвижимости, а вместе с ним и рынок ипотечного кредитования начали понемногу оправляться от кризиса, банкам вновь потребовалась помощь риелторов. Сначала шаг навстречу агентствам недвижимости сделали государственные банки. Однако аналитики уверены, что очень скоро к ним присоединятся и коммерческие кредитные организации.

РЕЗЮМЕ:

Сотрудничество банков с риелто-рами делает работу по ипотечным программам более эффективной, и это сотрудничество особенно важно в сложных условиях преодоления последствий мирового финансового кризиса.

ПЕРСПЕКТИВЫ

Второе рождение российского рынка ипотеки праздновать пока рано. Настроения большинства экспертов можно описать даже не как «осторожный оптимизм», а скорее как «оптимистичную осторожность».

Сдвиг в сторону уменьшения ставок по ипотеке пока невелик. Банкиры и эксперты считают: ставки по ипотеке будут снижаться. Если учесть, что сейчас банки снижают депозитные ставки, то можно смело говорить о том, что и по кредитам их ставки снизятся. Однако на уровень меньше 10% они не выйдут, по крайней мере, в этом году. Сейчас по ставкам около 10% банки кредитуют лишь первоклассных корпоративных заемщиков. А в ипотеке заложено множество рисков.

В то же время увеличивающийся интерес банков к ипотеке нельзя игнорировать. Если год назад банки направляли все свои усилия на привлечение депозитов, то сейчас запускают рекламные кампании для ипотечных программ.

В то же время снижение ипотечных ставок, по мнению экспертов, вовсе не является панацеей от жилищной проблемы. При сокращении темпов строительства сильное снижение процентных ставок по ипотеке может повлечь за собой рост цен на жилье. А если снижение ставок будет из-под «государственной палки», то пострадают налогоплательщики. Рефинансировать ипотеку будет государственное АИЖК, а значит, властям нужно будет увеличить налоговые сборы или заморозить выплаты по другим бюджетным статьям.

Для банков сегодня открываются прекрасные перспективы, связанные с программами рефинансирования ипотечных кредитов, выданных другими банками. Рефинансировать кредиты по более низким ставкам, чем они были выданы, могут почти исключительно госбанки. Коммерческие банки не могут соревноваться с государственными, поскольку у последних больше возможностей снизить ставки.

“Сейчас по ставкам около 10% банки кредитуют лишь первоклассных корпоративных заемщиков. А в ипотеке заложено множество рисков”

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

СЕРГЕЙ ПРОЩАЕВ

руководитель операционного офиса банка «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) в Ярославле

Сегодня у рынка недвижимости очень хорошие перспективы, и даже самые пессимистичные прогнозы не предполагают резкого падения цен на жилье – максимум отсутствие роста. Тенденции к повышению процентных ставок или ужесточению других условий кредитования также нет. Поэтому вопрос заключается лишь в том, как быстро будет происходить возобновление спроса на недвижимость в целом и рост объемов ипотеки, в частности.

ЛАРИСА ГРОМОВСКАЯ

управляющий Ярославским филиалом Связь-Банка

Ориентиры, установленные руководством страны, заявлены. Ставки ипотечного кредитования должны быть снижены до 10-11% уже в 2010 году, в дальнейшем же нужно стремиться к выводу ставок на уровень 6-7%.

Снижение ипотечных ставок до 10-11% реально, если одновременно с этим Правительство РФ поставит задачу снизить инфляцию до уровня 5-6%. Но это уже зависит не от банковского сектора, а от работы правительства. Такое соотношение вряд ли будет достигнуто в текущем году. В федеральном бюджете на 2010 год предусмотрена инфляция на уровне 9-10%, такой же ориентир заложен в основных направлениях денежно-кредитной политики, разработанных Центральным Банком РФ.

Банки также могут снизить ставки по ипотеке, если у них появятся длинные дешевые деньги. Взять такие ресурсы им негде: кредитоваться за рубежом по понятным причинам сейчас не удается, ставки по депозитам составляют 12-14%.

Источником дешевых денег могли бы стать бюджетные средства, направленные на поддержку жилищных программ, и снижение регулятором ставок по инструментам рефинансирования.

Государство может поддержать ипотеку несколькими путями. Один из вариантов -
активизация системы рефинансирования со стороны АИЖК, которая пока работает не
в полную силу. Другой вариант - вложение в ипотеку пенсионных денег. Это обсуждается уже давно, и в мире подобные схемы применяются довольно успешно. Если власть «продавит» это решение, произойдет и снижение ставок. В противном случае ряд банков запустит «якобы дешевую» ипотеку, но на практике получить ее смогут лишь единицы.

В настоящее время ставки по ипотечным кредитам снижаются, но плавно. Сейчас в большинстве банков, предоставляющих ипотеку, ставки в рублях составляют порядка 14-17%, некоторое время назад они достигали 20% годовых и более. Процентные ставки по кредитам на приобретение квартир снижаются с сентября 2009 года в среднем на 1 процентный пункт в месяц.

Полагаю, что, если не будут предприняты усилия со стороны государства и не произойдет активизации строительства жилья, динамика снижения ставок будет замедляться, потому что риски для банков по-прежнему высоки, а кредитные деньги дороги.

РЕЗЮМЕ:

Снижение ставок по ипотечным кредитам, форсируемое властями, не будет быстрым и вряд ли приведет к решению жилищной проблемы.

БЫЛ БЫ СПРОС

Даже если верить словам оптимистов о завершении финансового кризиса и полном восстановлении прошлых темпов развития страны к началу 2011 года, в 2010 году чудес на ипотечном рынке ждать не стоит. Оживление рынка ипотечного кредитования внушает оптимизм, но вряд ли станет сигналом к его полному восстановлению в течение ближайшего года. Не стоит забывать, что все негативные факторы, определившие погоду на рынке в 2009 году, по-прежнему в силе.

Вернуть серьезный спрос на рынок жилья и на рынок ипотеки в ближайшее время не представляется возможным. Связано это с низким уровнем доходов населения. Ипотека и до кризиса была доступна лишь состоятельным гражданам и части среднего класса (семьям с совокупным ежемесячным доходом не менее 40-115 тыс. рублей, в зависимости от региона). Многим из них, планировавшим приобретение недвижимости в кредит в ближайшие годы, кризис «спутал карты». Кто-то потерял часть доходов и просто не может позволить себе взять кредит, а кто-то просто боится. Пессимистичные аналитики прогнозируют вторую волну экономического кризиса. Риск потерять работу все еще актуален для многих. Тем более что перед глазами – мытарства потерявших платежеспособность заемщиков.

В итоге те, кто планировал приобретение недвижимости и даже накопил первоначальный взнос, сегодня предпочитают снимать жилье и держать деньги в банке до наступления более спокойных времен или кажущихся таковыми.

Аналитики подсчитали, что должно пройти приблизительно около года с момента восстановления доходов покупателей до того момента, когда вырастет спрос на ипотечные продукты. Подстегнуть ипотечный рынок теоретически мог бы новый виток роста цен на жилье – на 20-30%. Но такое развитие событий маловероятно.

Темпы восстановления рынка будут зависеть, главным образом, от роста российской экономики в целом, потому что только благоприятная макроэкономическая ситуация способна в масштабах страны создать на ипотечном рынке конкурентоспособные предложения и платежеспособный спрос.

ЛАРИСА ГРОМОВСКАЯ

управляющий Ярославским филиалом Связь-Банка

Даже ставка в 10-11%, к достижению которой стремится правительство, для отечественного рынка достаточно высока. Одним лишь снижением ипотечных ставок проблему отсутствия доступного жилья не решить. Главная задача – удешевление стоимости квадратного метра жилья. За последние несколько лет цены на недвижимость выросли в несколько раз, что делает для большинства россиян покупку квартиры невозможной. В советское время строилось 1,4 квадратного метра на человека в год, сейчас, даже до кризиса, темпы строительства составляли порядка 0,3 квадратного метра на человека.

Вторая необходимая составляющая – рост уровня доходов населения. Приличная двухкомнатная квартира в областном центре сегодня стоит около 1,5-2 млн. рублей. При оформлении 15-летнего кредита по ставке даже 10% годовых (хотя сейчас средний уровень ставки по ипотеке выше – в среднем 15%) заемщику придется выплачивать ежемесячно около 12-16 тыс. рублей. Согласно опубликованным данным Ярославльстата, среднедушевой доход жителя Ярославской области в 2009 году составил 14,5 тыс. рублей в месяц. При этом следует помнить, что заемщик несет и дополнительные расходы при обслуживании ипотечного кредита в виде оплаты страховки ипотечного жилья, а также услуг оценщ ков и риелторов. В итоге, к сожалению, ипотека по-прежнему остается недоступной для многих ярославцев в силу действия двух основных факторов – высоких цен на недвижимость и низкого уровня доходов населения.

РЕЗЮМЕ:

Полноценный спрос на российском рынке ипотеки не появится еще довольно долго. Если и до кризиса ипотека в России была малодоступна, то теперь ситуация только усугубилась. Рынок ипотеки будет развиваться постепенно, вслед за общеэкономическим ростом.

ЕЛЕНА ВОЛКОВА

директор Управления кредитования частных клиентов Северного банка Сбербанка России

Для того чтобы правильно выбрать банк и оценить предложения по кредитованию недвижимости, в первую очередь, заемщикам рекомендую обращать внимание на размер эффективной процентной ставки по кредитной программе, которая отражает все финансовые потоки заемщика, связанные с выдачей и обслуживанием займа. Именно эффективная процентная ставка позволит вам объективно оценить, сколько же на самом деле будет стоить кредит.

Зачастую банки декларируют привлекательные процентные ставки, однако, тактично «умалчивают» информацию обо всех взимаемых дополнительных комиссиях.

СЕРГЕЙ ПРОЩАЕВ

руководитель операционного офиса банка «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) в Ярославле

В отличие от инвестирования, кредитование накладывает на клиента меньше рисков. Основные условия, которые нужно проконтролировать при заключении договора, -это отсутствие скрытых комиссий или иных платежей, о которых заемщика могут не предупредить, и невозможность для банка повышать процентную ставку в течение срока кредитования.

Текст: Светлана Гофман

Для пользователя

Оставить заявку

Оставить заявку на поиск недвижимости

Задать вопрос

Консультации

Вопросы-ответы

Экспресс-оценка жилья

Заявка на оценку жилья

Оставить отзыв

Посмотреть отзывы

Наши партнеры

Спецпредложения

Земельный участок

Тип: Продажа

Вид: Земельный участок

Адрес: Молодежная

Подробнее

Коттедж

Тип: Продажа

Вид: Коттедж

Адрес:

Подробнее

Гараж

Тип: Продажа

Вид: Гараж

Адрес: ул. Советская, 6

Подробнее

Торговая площадь

Тип: Продажа

Вид: Торговая площадь

Адрес: ул. Лизы Чайкиной, 7

Подробнее

Наши награды

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2012" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Эталон Эстейт" стало лауреатом в номинации:"Лучшая риэлторская компания на рынке аренды жилья"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2011" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучшая риэлторская компания на рынке продажи первичного жилья (численностью сотрудников до 15 чел.)"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2011" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая риэлторская компания на рынке продажи жилья по ипотеке"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2010" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучший интернет - ресурс по недвижимости - 2010 год"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2010" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая брокерская компания на рынке ипотечных сделок - 2010 год"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2010" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучшая фирма по аренде и продаже коммерческой недвижимости - 2010 год"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучший интернет-сайт риэлторской компании 2009"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучшая брокерская компания по продаже первичного жилья 2009"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая управляющая компания 2009"

Конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Москва)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучший интернет-сайт риэлторской компании 2009"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2008" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучший интернет сайт риэлторской деятельности 2008"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2008" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая брокерская компания на рынке продажи вторичного жилья 2008"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2008" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая брокерская компания на рынке аренды коммерческой недвижимости 2008"

Агентство недвижимости "Эталон Эстейт": продажа, покупка, аренда, обмен недвижимости в Ярославле и Ярославской области. На нашем сайте можно найти:
новостройки, вторичное жилье, элитные квартиры, земельные участки, гаражи, коммерческую недвижимость и многое другое.

Адрес: г. Ярославль,
ул. Республиканская д. 39/20
E-mail: [email protected]
Телефоны: 72-10-26, 72-14-80

Качественное создание сайтов в Ярославле - "Оптима Сервис"
Телефон: 73-07-08
E-mail: [email protected]