Ипотека делает жилье доступным. В теории - делает. На практике - не всегда. Во-первых, не каждый может претендовать на получение кредита. Во-вторых, проблемы с ипотекой могут возникнуть при большой, но «серой» зарплате. Но самое главное, что даже подпись под кредитным договором не всегда гарантирует заемщику спокойный сон. Однако на ипотечном рынке сейчас столько разнообразных предложений, что многие из этих проблем уже могут быть решены.

Вариации на тему

Кредиты на покупку недвижимости в нашем регионе предлагают 17 банков, при этом существует более 100 ипотечных программ, в рамках которых можно взять ссуду. В зависимости от выбранной программы, различаются и условия кредитования. Например, процентные ставки варьируются от 10,18 до 17% годовых по рублевым вкладам и от 8 до 14% по вкладам в валюте. Что касается первоначального взноса, то в среднем он составляет 10-15%, но в некоторых банках можно получить ипотечный кредит и без оного. Соответственно и сумма, на которую может претендовать заемщик, различна. Какие-то банки выдают 100% от стоимости жилья, какие-то не больше 85%. Сроки - тоже понятие растяжимое: можно взять кредит и на 1 год, и на 33 года.

Вопросом доступности ипотеки озаботилось с недавних пор и правительство страны во главе с первым вице-премьером РФ. Дмитрий Медведев даже пообещал снизить процентные ставки до 9%, хотя ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 10,5% (то есть, выдавая ипотечный кредит, банки фактически должны будут работать себе в убыток). Однако, если ставке рефинансирования «настоятельно порекомендуют» снизиться, ипотека под 9% будет вполне возможной.
С каким уровнем дохода можно задумываться об ипотеке? Как правило, это 1,5 -2 тысячи долларов. Но поскольку многие банки позволяют привлекать к ипотеке созаемщиков, эта сумма может складываться из зарплат обоих супругов, а в некоторых банках еще и из зарплат ближайших родственников (родителей или детей).

Сумма ежемесячного платежа по кредиту должна быть не более 50% от совокупного дохода. Так что если заемщик при большой зарплате имеет непогашенные кредиты или выплачивает алименты, его шансы на успех в ипотеке снижаются. Надо понимать, что с учетом роста цен на недвижимость эквивалент выданной банком ссуды в квадратных метрах будет также уменьшаться. На сегодняшний день, взяв ссуду в 2 миллиона рублей можно пока претендовать на двухкомнатную квартиру в новостройке, выплачивая при этом ежемесячно порядка 25 тысяч рублей в течение 20 лет.

В борьбе за клиента банки могут идти на уступки и допущения: например, при «серой» зарплате некоторые банки просят справку с места работы за подписью генерального директора, где был бы зафиксирован реальный доход заемщика. Циркулировать этот документ будет только в пределах банка, так что негативных последствий для фирмы это не повлечет, а шансы на получение ссуды для человека с неофициальными доходами серьезно возрастут.

Как правило, банки с большой осторожностью относятся к первичному жилью. Получить ссуду на покупку квартиры в строящемся доме до недавнего времени было крайне сложно. Сейчас многие застройщики уже имеют аккредитацию в различных банках, поэтому без особых затруднений можно получить кредит на покупку недвижимости у того застройщика, который заключил с банком договор о сотрудничестве.

Учимся договариваться

Если заемщика в целом удовлетворяют условия договора, значит, пришло время обратить внимание на частности - ведь кредитный договор определит особенности его существования как минимум на ближайшие несколько лет.

Итак, первое, на что следует обратить внимание, - график платежей, где указывается сумма ежемесячных выплат. Это вообще один из основных критериев оценки кредита. Будет ли сумма выплат фиксированной либо будет уменьшаться с течением времени - все это обязательно прописывается в соглашении. Необходимо максимально подробно обговорить все условия договора. В некоторых случаях встречаются очень странные формулировки типа «обязательства кредитодателя могут быть безусловно аннулированы» или «кредит будет выдан при наличии ресурсов у кредитора в размере свободных ресурсов, который будет определен дополнительным соглашением сторон». Это значит, что с выдачей денег в определенных случаях могут возникнуть проблемы. Что это могут быть за ситуации, необходимо выяснять у специалистов банка.

Перечисление средств на счет заемщика и момент поступления денег на этот счет иногда происходит не в один и тот же день. Это необходимо учесть при заключении сделки купли-продажи. В противном случае может возникнуть ситуация, когда деньги на счет не успели поступить, и сделка из-за этого сорвалась, но поскольку банк средства все-таки перевел, процент по ним уже начал «капать».

Для кого-то может быть принципиально важна дата выплат по кредиту: конечно, удобнее рассчитываться с банком после дня выдачи зарплаты. Поэтому в ряде случаев это оговаривается особо, и по соглашению сторон договор может быть подписан тем числом, которое в дальнейшем будет удобнее для ежемесячных выплат.
Заранее нужно выяснить, какие карательные меры применяются к должникам. Как правило, банки идут навстречу тем клиентам, которые в случае форс-мажора об этом сразу же сообщают. «Участь» клиента решается в индивидуальном порядке, но в большинстве случаев подобная оперативность позволяет избежать штрафов и пени. Зачастую и досрочное погашение долга банками не приветствуется. Поэтому надо знать минимальный срок кредитования и «реакцию» банка на возврат ссуды раньше оговоренного в договоре срока. Обычно это штраф, но если соотнести сумму штрафа и процент, который пришлось бы платить в течение всего срока договора, штраф оказывается выгоднее.

Возможности изменения процентной ставки всегда оговариваются в договоре. И обо всех возможных изменениях банк обязан заблаговременно предупреждать клиента.

Мнение эксперта

Ольга Чистякова, специалист по ипотечному кредитованию АКБ «ФОРА-БАНК» Спектр предложений на рынке ипотечного кредитования столь широк, что даже люди с относительно небольшим совокупным доходом могут воспользоваться ипотекой. Банки снижают требования к заемщикам, поэтому клиентам необходимо обладать максимально полной информацией об ипотечных программах и выбрать из всего спектра предложений оптимальные условия для себя. Можно взять кредит под залог уже имеющегося жилья. Важно обратить внимание на сумму выплат по кредиту, она должна быть полностью отражена в графике погашения.
Что касается процентных ставок, то пока ставка рефинансирования составляет 10,5%, все предложения с более низкой ставкой - например, 10% - вызывают сомнения. Возможно, здесь существуют какие-то скрытые выплаты, и эффективная ставка реально окажется другой. Поэтому советуем больше задавать вопросов специалистам финансового рынка и приглашаем на бесплатные консультации в АКБ «ФОРА-БАНК» ЗАО в Ярославле

Для пользователя

Оставить заявку

Оставить заявку на поиск недвижимости

Задать вопрос

Консультации

Вопросы-ответы

Экспресс-оценка жилья

Заявка на оценку жилья

Оставить отзыв

Посмотреть отзывы

Наши партнеры

Спецпредложения

Земельный участок

Тип: Продажа

Вид: Земельный участок

Адрес: Молодежная

Подробнее

Коттедж

Тип: Продажа

Вид: Коттедж

Адрес:

Подробнее

Гараж

Тип: Продажа

Вид: Гараж

Адрес: ул. Советская, 6

Подробнее

Торговая площадь

Тип: Продажа

Вид: Торговая площадь

Адрес: ул. Лизы Чайкиной, 7

Подробнее

Наши награды

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2012" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Эталон Эстейт" стало лауреатом в номинации:"Лучшая риэлторская компания на рынке аренды жилья"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2011" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучшая риэлторская компания на рынке продажи первичного жилья (численностью сотрудников до 15 чел.)"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2011" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая риэлторская компания на рынке продажи жилья по ипотеке"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2010" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучший интернет - ресурс по недвижимости - 2010 год"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2010" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая брокерская компания на рынке ипотечных сделок - 2010 год"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2010" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучшая фирма по аренде и продаже коммерческой недвижимости - 2010 год"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучший интернет-сайт риэлторской компании 2009"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучшая брокерская компания по продаже первичного жилья 2009"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая управляющая компания 2009"

Конкурс "Профессиональное признание 2009" (г. Москва)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучший интернет-сайт риэлторской компании 2009"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2008" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало лауреатом в номинации:"Лучший интернет сайт риэлторской деятельности 2008"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2008" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая брокерская компания на рынке продажи вторичного жилья 2008"

Региональный конкурс "Профессиональное признание 2008" (г. Ярославль)Агентство недвижимости "Элитный квартал" стало номинантом в номинации:"Лучшая брокерская компания на рынке аренды коммерческой недвижимости 2008"

Агентство недвижимости "Эталон Эстейт": продажа, покупка, аренда, обмен недвижимости в Ярославле и Ярославской области. На нашем сайте можно найти:
новостройки, вторичное жилье, элитные квартиры, земельные участки, гаражи, коммерческую недвижимость и многое другое.

Адрес: г. Ярославль,
ул. Республиканская д. 39/20
E-mail: [email protected]
Телефоны: 72-10-26, 72-14-80

Качественное создание сайтов в Ярославле - "Оптима Сервис"
Телефон: 73-07-08
E-mail: [email protected]